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民营经济发展大家谈之二-破解融资难 企业要做好功课

发布日期:2014-7-22 | 来源: | 打印



    融资难是许多中小企业在发展中共同面临的一大难题,市政府于 2006年出资成立中小企业融资担保公司,就是为了替我市中小企业在一定程度上解决这一难题。截至目前,欧宝app下载地址中小企业融资担保有限公司为我市 250户中小企业累计提供担保 917笔,涉及金额 29亿多元,有效解决了部分中小企业融资难的问题。我作为一名担保从业人员,根据在担保公司 8年来的业务实践,从中小企业融资难到底难在哪里、为什么难以及社会大众普遍存在的融资担保认识误区等方面,谈些自己的看法。
    融资可分为直接融资和间接融资。直接融资是不经金融机构这个媒介,由单位或个人直接以最后借款人的身份向最后贷款人进行的融资活动,直接融资包括公司上市融资、发行企业债券和民间借贷等;间接融资是通过金融机构媒介,由最后借款人向最后贷款人进行的融资活动,最典型的间接融资是企业向银行贷款。这里的最后借款人指的是资金的最终使用者,最后贷款人指的是最终资金所有者。中小企业融资难在通俗意义上来说,更多的是指企业贷款难,而贷款难往往是由于贷款担保难以落实。担保公司的作用正如其名,它就是解决担保难问题的。
    但是,目前社会上对融资性担保公司存在一些误解。一部分人认为,企业想贷款直接找银行贷不来,找担保公司问题就一定能解决;另一部分人认为,找担保公司也没用,通过担保公司也不一定能贷来款,手续还更麻烦,又要跑银行,又要跑担保公司。其实,这两种看法都是片面的。我们要先搞明白担保公司的作用。正如前面所说,担保公司不是直接解决融资问题的,不直接提供资金给企业,它只能在一定程度上解决企业有融资需求时提供不了银行认可的抵(质)押物或找不到合适的保证单位等担保难问题。打个比方,银行和企业是一条河的两岸,担保公司的工作就是通过在这条河上架桥的办法来缩小两岸的距离。这座桥能不能架得通,取决于两岸之间的距离。如果企业自身条件距离银行要求差了“十万八千里”,担保公司也无能为力。正是相当多的中小企业与银行两岸之间的距离太远才造成了融资难问题。只要缩短两岸距离,再通过担保公司这座桥梁,问题是可以解决的。
    缩小距离,无外乎两个办法:一是银行降低门槛,再就是中小企业提升自己。多年来,国家不断出台支持中小企业发展的相关政策,甚至对银行业发放中小企业贷款下达任务,各家银行也相继成立专门针对中小企业融资服务的部门,推出各式各样的中小企业贷款产品,降低对借款企业的要求,简化贷款审批程序,提升贷款发放效率。但银行同样作为市场主体,也是企业,也要考虑发展问题,因此银行在防范自身风险的前提下,不可能无限度降低门槛。就目前的情况来看,等着银行再降低对借款企业的审批条件只是一种奢望,那么,只能从中小企业提升自己来想办法了。
    中小企业怎样提升自己呢?让我们先看看中小企业自身存在的一些普遍问题。
    第一,销售不开票并且不注重原始交易凭证的保管,这使银行对企业的真实经营情况无从调查和掌握。别人都不知道你的经营情况到底怎样,如何敢借钱给你用?
    第二,资产权属不清。相当多的中小企业在购进固定资产时,为了图一时的便宜不要发票,无法证明该资产的权属,造成银行不能认定企业资产规模,同时使企业少了一块可抵押资产。还有一种情况是,企业在用实物出资办理注册或增资时,有些实物是有产权或使用权证书的,如土地使用权、房产所有权等。这些资产在企业出资后,应及时办理过户手续,否则,也会形成资产权属不清,从而对企业融资造成障碍。
    第三,企业提供不了交易资金流量证明。企业的资金流量是银行在发放流动资金贷款时所看重的重要指标之一。有相当一部分中小企业经营结算中大量采用现金,不通过银行账户,还有些使用承兑汇票结算的企业收付空对空,从不记账。这些都会使企业无法证明自己的经营活动资金流量,从而被银行拒绝贷款。
    第四,财务从业人员素质成为中小企业融资的绊脚石。许多中小企业老板为了节约用工成本,往往不聘专职会计,只是找个兼职会计。这些兼职会计素质良莠不齐,有些兼职会计业务不熟,甚至没有从业资格证,就连三张基础财务报表之间的平衡关系都搞不清楚,银行能根据其整理提供的贷款申请资料发放贷款吗?
    问题看起来不少,归纳起来就是一条:企业没有搞好税负与融资的关系。其实企业只要在考虑合理避税的同时,兼顾上述问题就能最大限度缩小与银行门槛的距离。这确实需要广大中小企业主们好好思考。

    我们企业在市场行情好的时候是凤县纳税大户,现在市场低迷,企业要坚持生产,资金周转不开,需要信贷支持。由于我不是本地人,没有土地和房产做抵押,跑了好多银行都贷不出钱来。去年在工信局的协调帮助下,企业用 2万吨石墨作抵押从工行贷了款,解了燃眉之急。但今年以来,银行对矿产品等可抵押物收紧,贷款变得困难。希望金融机构能加大对非公经济的支持。
    ——凤县南方矿业有限责任公司总经理李作瑜
    一些民营企业法人思想意识没有与时俱进,在管理上和财务制度上很欠缺,许多仍停留在私人业主初级阶段,除了有证照,其他资料欠缺。而商业银行看业绩是以具体、长期的量化数据为依据。要想突破现在的瓶颈,重点是教育引导企业规范经营、规范管理,成长为优秀的现代企业,并形成一种浓厚的风气。
    ——工商银行凤县支行信贷部主任郑君华 
    企业要是有实力和诚信度,银行是愿意放贷的。在实际操作中,给哪个企业放贷,都要详细了解企业情况、市场信息,所用周期比较长,所需证明材料也较多,这使企业感觉在银行贷款比较麻烦。
    ——凤县金融办陈怡融
    要解决企业融资难的问题,作为企业,要从发展规划、管理制度、工作创新和自身建设上下功夫,做到财务规范、管理精细,基础扎实、发展持久,进而提升企业的品位和信用度。作为金融机构,要针对中小微企业多推出金融产品,放开小额外保内贷业务,提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度,加大对中小微企业的融资、核算、理财、咨询等综合性金融服务。作为政府部门,要建立企业信贷风险补偿基金,支持小微企业信息整合,加快推进中小微企业信用体系建设,为解决企业贷款难、贷款贵提供宽松的环境。在这方面,凤县已做了一些工作,特别是今年以来,县上设立了 100万元的小微企业信贷风险补偿基金,建立了中小微企业信用平台,成立了小额贷款公司,并正在积极组建中小企业信用担保中心,从而为全县中小微企业提供有力的服务。
    ——凤县工信局副局长、中小企业局局长杨利民

  愿中小企业融资不再难!(《民营经济发展大家谈》 栏目欢迎各界人士投稿,内容不限,角度自选,要求符合实际、主题鲜明、切中要害、言之有物。投稿信箱: myjjdjt@163.com ,投稿时请注明联系方式)

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